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白澄宇:谈小额信贷的社会责任和社会绩效

 

什么是小额信贷,这个概念该如何理解?

什么是小额信贷,这个概念和互联网金融一样,在国内也曾经被异化,在国际上,小额信贷是一种特殊的行业,它是指对社会金字塔最低端,还没有享受到或充分享受金融服务的个人、农户、微型企业、个体工商户提供有效的金融服务。由于这种客户的特殊性,它的服务一定是无抵押的信用贷款。

为什么小额信贷行业特别强调社会效应?

国际上,大家普遍认为,小额信贷是兼具社会效应和经济效应双重目标的金融业务。这在国际上达成共识了。这是因为小额信贷业务本身内在的经济伦理或逻辑。

首先,既然是小额信用贷款,它基于是对人的信任,是不依靠抵押、担保等传统金融行业风险管理的措施,而是依靠借贷双方相互信任和承诺建立起来的一种合作关系。而且小额信贷它不仅是一个资金的交易,在双重交易过程中要建立起一种长期的合作关系,特别是如果你们有机会去孟加拉乡村银行会发现,孟加拉乡村银行就是它客户的银行,800万贫困妇女就是银行股东,所有这些客户是银行的主任,而且它的信贷员和客户就是朋友的关系。所以,信任是小额信贷行业的一个基石。

其次,小额信贷满足的是金字塔最底下这部分人群最基本的生活需求,包括食品、住房、教育、健康等等家庭所期盼的各种基本生活需求。如果超越了这些人的基本需求,去奢谈所谓的暴富或者一夜之间梦想成为百万富翁的故事,那么小额信贷将面临巨大的风险。

最后,小额信贷它是个家庭贷款,合同虽然是与个人签的,但由于微型企业、个体工商户都是家庭企业,它背后都是有个家庭在支持它,它的贷款是兼具生活贷款和生产贷款,你很难分清楚这个钱给了个人以后是用在生意上还是用在家里面,所以,小额信贷是个家庭类信贷。既然是个家庭,它家庭的幸福和和谐就影响了信贷的风险。所以,家庭是个非常重要的纽带。小额信贷就在风险管理上非常注重家庭的和睦。

小额信贷在实际操作过程中又是如何承担社会责任的?

金融服务之所以不能够深入到最低端,主要是信息不对称,小额信贷为了解决这个问题,就是要加强信贷机构与客户之间的交流沟通,必须与客户之间保持密切的沟通,因此需要信贷人员经常走访客户,和客户建立起常年的沟通关系,成为朋友。因为这些客户是弱势群体,受教育程度比较低,不了解基本的金融常识,包括股票。很多散户就是因为不了解国家资本市场的险峻,被套在里面了。小额信贷机构就是要帮助这些社会最低端的这部分人群来加强他的金融教育所有这些因素都导致小额信贷业务本身它内在就兼具了社会影响和社会责任。它可以帮助这些人群,它的客户改善生活,这就是小额信贷内在的社会经济伦理,只有有效地处理好了与客户的关系,小额信贷机构才能有效控制风险,获得客持续发展。

国际上为什么提出社会绩效而不单纯提小额信贷社会责任

社会绩效和社会责任是两个不同的概念,社会责任是外部性的,讲的是企业的外部影响,而社会绩效是小额信贷内在的一种逻辑和内在的目标,因为,它牺牲内在企业的宗旨,是一种自觉行为,纳入考核和评级,最终纳入它的报表,因此,国际小额信贷所有的报表里专门有社会绩效的指标。

国际小额信贷是怎么考核绩效的呢?

国际的小额信贷社会绩效是个系统工程,它包括在宏观上、中观、微观各个层面要为小额信贷社会绩效制订一个考核体系。小额信贷社会绩效有三个层次:最底下是客户的权益保护,小额信贷要为客户创造价值,但不能侵害客户的利益,客户的不保护是个底线。在此基础上要开展社会绩效审计评级,这是外部的;最终社会绩效要成为小额信贷绩效管理的指标。

为此,小额信贷社会绩效开发了一整套社会绩效的指标体系,企业在实施社会绩效管理时有一整套流程,总规则的制定和评估形成了循环往复的制度化社会绩效管理体系。

您参与过哪些关于小额信贷的实例,可以分享一下吗?

我们在2010年就参与了国际社会绩效这样的运动,而且我们很快把国际上最领先的社会绩效管理领域创新引入到了中国,2011年在我们年会上,和中国银行业协会一个颁奖典礼上我们正式发布了中国小额信贷客户保护七项原则,这七项原则我们也纳入了P2P自律规则,作为P2P行业基本的底线。

我们开展了社会绩效的评估和审计,2011年对国内两个农村金融机构,一家村镇银行,一家小贷公司做客户保护的评估,同时为了推广社会绩效在国内开展了一系列的培训。还把社会绩效指标纳入了中国小额信贷信息交流平台,并在中国银行业协会小额信贷评奖过程中,我们也纳入了社会绩效指标,其中有项就是社会绩效奖。