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张睿:微型金融机构市场需求大 小额信贷是能够融资成功的


 此次访谈人物我们邀请到中国人民银行金融研究所处长张睿,根据金融市场中金融机构发展中一些相关问题进行采访。根据张处长独到的金融眼光,此次访谈我们受益匪浅,一起来看看处长说什么了?

在金融体系中哪种金融机构您比较看好?

我认为我们国家金融体系里,大银行和高端的市场是不缺金融服务的,缺的是多层次信贷市场和多层次的金融组织体系。我们不同程度看到,民间投资是35万亿,说明需求很大,供给不够,所以我认为我们国家应该大力发展微型金融和微型金融机构。市场虽然有这么大的需求,但我认为还是应该发展微型金融和专门提供小额信贷的银行。我们国家有一些比较特殊的,比如哈尔滨银行提出“普惠金融、和谐共富”这样的理念。

小额信贷业务想要提升核心竞争力要做些什么?

  第一,市场定位要准确,不要和大银行争市场、争资源、争客户。你定位在一定的区域范围内,你的客户是中企业、小企业、微个体,市场要往下做,市场要定位是说你这个银行应该是拾遗补缺的市场补充者,其次才是竞争者。首先是补充者,市场定位要准确。比如说全世界最成功的小额信贷银行之一墨西哥的肯帕特莫斯银行(音译),墨西哥人口1400多万都是不充分就业者和失业人口,他把市场定位在这儿,进一步细分,把客户群定位成妇女,他的市场定位就非常成功。美国社区银行完全依托在社区,把客户定位在社区里的中小企业和居民,它的市场定位很准确。所以美国的金融体系是多元化,经济体系也是多元化的。市场定位准确是构成小额信贷业务成功的因素之一。

  第二,产品设计要非常得细分,而且要细分到极致。比如美国的社区银行,美国中西部是农业区,社区银行根据农业生产的特点设计系列的贷款产品来满足客户的金融需求,肯帕特莫斯银行(音)根据客户的需求设计主要的产品,贷款产品和增值服务,这样它的市场非常细。

第三,这个小额贷款业务成功在于它的信息优势,比如银行人熟、地熟、事熟,对社区的经济发展和人都非常清楚,所以它才能够成功。信息优势就是说信息的对称性,这样银行就敢给大银行所不敢贷的人发放贷款,即使是软信息,它也能够有效处理。这是它能成功的一个主要原因。

小额信贷有没有可以借鉴的地方或者是成功的经验呢?

肯帕特莫斯是90年代墨西哥扶贫的NGO,到2008年做成一个上市公司,最后它的客户达到116万,在墨西哥的市场占有率超过了50%。我想说,做小额信贷业务是可以成功的,而且是能够成功的。美国的社区银行规模都不太大,平均资产总额也就1亿多美元,但它并不盲从地扩张它的机构,平均每个社区银行只有34个分支机构,它非常专注于它的社区,而且非常有生命力。虽然经过了一百多年不断的并购重组,它还是一直保留下来,而且这个社区银行还做成了百年老店。

这些案例他们能够成功的原因又是什么?

  从墨西哥的肯帕特莫斯银行和美国社区银行的例子我们可以看到,做微型金融和小额信贷业务是解决中小微企业融资难题的一个成功的例子。他们成功的经验还包括社区银行完全依托于社区,使社区的居民有归属感,认为是他们自己的银行,而且它的股权是由社区的居民来持有的。我们观察到现在我们的村镇银行,很多国有大型银行和股份制商业银行是为了铺点,有的是为了完成政策性任务,有的是为了跨区域铺点来设立村镇银行,和社区银行来比,他没有把他的经营完全本土化,而且没有土生土长的从社区仔细研究县域经济的结构、特点和客户的需求来开发产品。这个发展未来应该考虑到这一点,应该借鉴美国银行依托社区、服务社区的特点。美国社区银行特别注重社会责任,非常注重回馈社会,这是两方面,一是银行赞助和捐助公益活动,二是他们职工也提供公益性的活动。

  最后一点,肯帕特莫斯银行和社区银行能够取得成功,和政府的支持以及法律的有力保障也是有关的。墨西哥有国家支持的发展银行以及农业信托机构,给专门支持农业生产和微型企业发展提供优惠的批发贷款,肯帕特莫斯争取到这样的贷款,对它的发展是一个非常关键的帮助。

  从美国的社区银行发展来看,1977年美国颁布了《社区再投资法》,这个法要求金融机构用安全和稳健的方式来支持社区发展,要给中低收入的社区提供金融服务。监管当局针对金融机构给社区的贡献度进行评估,把这个评估的结果给公布出来,作为你增设机构和开展新业务的重要参考因素。所以这个法虽然经过了很多次修正,但可以说它对社区银行发展以及社区经济、就业发展起了非常重要的作用,成效是非常显著的。