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银行“不良”分化 房贷异军突起

 

农村互联网金融的创新体现在哪些方面?

农村互联网金融的概念比较新,其内容至少应该包括三个方面:首先是组织方式创新,它是一种新的金融服务组织方式;其次是服务模式创新,是基于网络平台的服务,同时将线上与线下相结合,基于网络,又不只停留在网络上,会有地面服务的载体;再次是产品创新,比如阿里、京东的农村金融产品,是将农资需求、消费需求、产品销售连接起来,不直接给农民提供贷款资金,而是直接提供实物。通过产品销售、实物交付来完成交易,农民得到的是产品的增加值。这个金融产品是基于农业生产经营闭环而产生的。农村互联网金融从这三方面,即组织方式、服务模式与产品,都有创新。

农村互联网金融的出现是否有助于农民贷款的问题?

农民贷款难、贷款贵是世界范围内的问题。而互联网金融的入场能增加信贷供给,随着供给增加,竞争加强,理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。

金融的一个基本原理是,由于信息不对称而产生了风险,为了控制风险又产生了成本。比如以提供小额信贷而闻名的孟加拉格莱珉银行,其工作人员需要到借款人家中与借款人面对面,这是它使双方信息对称的一个手段。相比于传统金融机构,互联网公司采用了不同的手段解决信息不对称问题,比如阿里依靠线下与线上相结合,目前线下可能是控制风险的重点,而等数据积累到一定程度,重点会转移到线上。

互联网金融在农村金融中运用比较成功的案例有哪些?

目前像阿里、京东这样的电商平台做农村金融,只是做跟他们发生交易的农户的金融,对他们来讲,这也是一个很大的市场。而且因为他们能控制物流、资金流、信息流,所以在这个闭环上,控制风险不是很大的问题,成本也比传统金融低得多。

同时,为了吸引客户使用他们的资金,利率不会很高。互联网公司并不一定需要从这个环节盈利,因为工业制成品下乡和农产品进城,这两个方向都有盈利产生。只要解决产品下乡和进城的问题就能赚钱。

目前发展农村互联网金融有什么局限性?

应该说,基于电商平台做农村金融的扩张能力与渗透能力是非常强的。所以,包括一些传统银行、农信社开始做电商,以防止客户流失。


当然,现在参与网上交易活动的农民还比较有限,所以目前这种基于电商平台的农村金融还只是农村金融的一部分。未来可以通过上网交易的农户把其他农户组织起来。比如现在在网上开店的农户很多都是大户,他们中很多人可能不直接从事农业生产,而是成为了专门的经纪人、经销商,从本村或邻村采购,自己只负责销售。还有农民合作社和家庭农场等新型生产经营主体,他们能够带动更多农民“触网”,间接地与电商平台发生联系。


能不能把潜力发挥出来还有一个问题要解决,就是基础设施,除了互联网基础设施,还有交通物流设施,这可能就需要政府发挥作用。


未来,一个比较合理的农村金融组织体系,从小处讲就是农民内部的资金互助组织,再往上就是农村中小金融机构,比如说村镇银行、小额贷款公司,再往上是大银行,如农业银行、邮储银行。互联网金融有一个特点,就是它可以穿透这几个层次。

此外,农村金融辅助的还需要有担保服务,还有农民理财产品,相信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。


现在农村资金严重外流,互联网企业把城市资金引入到农村,使资金回流,这是非常好的现象,也是传统银行做不到的。

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