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国家普惠金融战略发展的国际实践与启示

发展普惠金融是一项系统工程,要尊重普惠金融发展规律,加快建立国家普惠金融数据库,强化沟通协调,凝聚各方共识与合力

 

  国家普惠金融战略(NFIS)是从国家层面系统地提出加快普惠金融发展的综合性公共政策。普惠金融联盟(AFI)是当前拥有成员国数量最多(94个)的普惠金融国际组织,成员国均为发展中国家和新兴市场经济体。中国作为AFI成员国和最大的发展中国家,正处于普惠金融发展的新阶段。2015年11月9日,我国审议通过《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》,其中提出要“坚持借鉴国际经验和体现中国特色相结合”。

  AFI成员国NFIS的主要特点

  近年来,制定了NFIS的AFI成员国数量增长较快。截至2015年年末,32个AFI成员国已制定NFIS,约占成员国总量的34%;26个成员国正在制定,约占成员国总量的28%。在这32个国家中,8个为低收入国家,12个为中低收入国家,11个为中高收入国家,只有1个为高收入国家(俄罗斯)。

  从推动力量看,协同性与专业化并举

  在国际层面,AFI向成员国发出倡议,提供资金支持,建立普惠金融战略同行学习小组,每年召开研讨会,协助开展各类调查。此外,世界银行还通过推出“普惠金融支持框架”来协助AFI成员国系统性地制定、实施NFIS,G20通过领导人峰会发布普惠金融宣言,来重点为AFI成员国发展普惠金融提供强大的政治影响力与推动力。

  在国家领导层面,在已制定NFIS的32个AFI成员国中,18个由央行主导;正在制定的26个AFI成员国中,15个由央行牵头,其它成员国则以财政部或金融稳定委员会牵头的居多。这主要是因为央行更能受到其他政府机构的尊重,并具有更大的政治独立性和较强的专业性,能很好地发挥领导作用。

  在组织实施层面,针对NFIS的广覆盖及各领域较强的技术特征,越来越多国家由专业工作组或技术委员会负责具体推动这一战略,如巴勒斯坦国家普惠金融领导小组下设了数字支付、住房金融、中小微企业融资、养老金等技术委员会;巴拉圭国家普惠金融领导小组下设了储蓄、信贷、保险、支付、金融教育、消费者保护等工作组。近年来,移动网络运营商和保险服务商参与普惠金融的广度和深度在拓展,推动了NFIS的开展。

  从制定方法看,单行为主与嵌入为辅并行

  当前约3/4的AFI成员国制定NFIS时采取单行策略,即一国就普惠金融专门制定NFIS,其中,在过去12~24个月内推出NFIS的7个成员国均是如此。它反映了成员国受2011年《玛雅宣言》推动的影响,追求更“专注”的方法。另一种是嵌入式策略,即将NFIS纳入“国家金融业发展战略”或“国民经济发展战略”,如《纳米比亚金融业战略(2011-2021)》《马来西亚金融业蓝图(2011-2020)》《赞比亚金融业发展规划(第一、二期)》都将普

  惠金融战略纳入其中。此外从时间跨度来看,采用单行策略的周期比嵌入式策略更短,前者平均周期是4.92年,后者为8.67年。

  从实施依据看,数据依赖与诊断研究并重

  在数据方面,AFI成员国都在努力使用可靠、最新、全面的数据来制定实施NFIS。同时,在降低对供应端数据(如服务供应商的交易成本、阻碍金融服务供应的监管框架)严重依赖的同时,也认识到需求端数据(如消费者交易成本、金融知识与能力)的重要性,并加大了收集力度,以解决供需端数据不平衡所引起的问题。

  在诊断方面,一方面,多数成员国依赖全面性诊断来识别普惠金融的最大约束因素,以设计更精准、更有效的措施分配有限资源。在制定了NFIS的32个成员国中,18个依赖全面性诊断。另一方面,鉴于普惠金融的多维性和复杂性,成员国也经常使用部门、分部门的而不是单一的无所不包的诊断性研究,如莫桑比克开展消费者保护和金融扫盲、家庭财务能力调查数据诊断,印尼开展审查中小微企业资金供应、G2P(Government toPeer)支付领域、汇款和国家身份评估等多种专题研究。

  从关注重点看,范围拓展与深化发展并存

  从关注金融产品与服务的“可得性”向“使用率”和“质量”转变。近年来,多数AFI成员国的账户渗透率较高,但使用率很低。2014年,全球只有35%的移动货币账户是活跃的,其中印度不到20%的账户是活跃的。为此,成员国将关注重点放在账户使用上。

  关注数字金融服务(DFS),它是在成员国手机渗透率普遍较高的背景下,针对偏远地区和无银行服务的低收入人群而开展的金融服务。扩大DFS的方式通常有推广无网点银行模式(含代理网络)、改善相关支付基础设施和加强数字金融教育等。

强化金融教育。金融知识不足被认为是实现普惠金融的主要障碍之一。成员国不仅将金融教育作为NFIS必不可少的一部分,越来越多成员国还单独制定了金融教育战略,如墨西哥、马来西亚、哥伦比亚、印度等国家重点强化金融扫盲。此外,小额保险、性别差异、伊斯兰金融也在NFIS中日益受到重视。