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省联社、农商行、农信社之昨天、今天和明天

或许再过几年,农信社将从中国大地上完全消失,取而代之的是一家家农商行,但无论怎么变,农信系统60多年的发展根基没有变,承担的惠农政策性任务不会变,“农村”这一招牌性的词语将始终镶嵌在名称中,这也是农信系统未来应对激烈市场竞争、进行产品服务创新、追求差异化发展的根本和基础。


省联社是**农村信用社联合社的简称,如福建省农村信用社联合社简称福建省联社;农商行是**农村商业银行的简称,如佛山农村商业银行简称佛山农商行;农信社是**农村信用合作联社的简称,如海南琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社简称琼中农信社。


目前,绝大多数省份农信社系统采取的为5级模式,即省联社-市级办事处(审计中心、市联社)-县级联社(农商行)-信用社(支行)-分社(分理处)。此模式下,县级联社(农商行)为一个个独立的法人机构,省联社由辖内各法人机构共同出资成立,不具备银行牌照,仅代表省政府履行对各法人机构的管理、指导、协调和服务功能,也就是行业管理职能。随着国家政策、监管部门要求和自身履职方式的转变,省联社四大职能也在慢慢的调整和演变,目前正向以服务功能为主转变,以服务为主导,寓管理于服务。


从全国实践来看,省联社在几个地区已经消失,如北京、上海、天津、重庆等直辖市,也就是说这是直辖市的专利,取而代之的是直辖市级农商行,这些直辖市级农商行与其他商业银行已经基本无区别,他们是独立法人,具备银行牌照。比较特殊的是滨海农商行和深圳农商行,前者不归天津农商行管辖,后者不归广东省联社管辖,还有一个更为特殊的实例,即宁夏自治区联社,整体转型为黄河农商行,该行即是独立的法人机构,又通过控股的方式对宁夏全区其他县级联社承担管理、指导、协调和服务职能。


省联社下的市级办事处、审计中心是省联社的派出机构,代表省联社对其辖内的县级联社(农商行)履行相关职责,目前,市级办事处的职能也在加速转型,正马不停蹄向审计中心改制,这既是监管部门的要求,也是自身履职能力的需要,这种改制与农信社向农商行转变几乎同步进行,如贵州省联社驻各市办事处已全部改制为审计中心,山东省联社也成立了第一家审计中心,从了解到的情况看,审计中心成立后,更能适应县级联社(农商行)的发展需要,也更能突出农信“小法人、大平台”的系统特色。而市联社虽然也受省联社的领导,但其是一个独立的法人,职能与市级办事处类似,其转型方向待定,一种观点认为市联社可以连同辖内县级联社(农商行)一起改制为市级农商行,另一种观点认为可以改制为联合银行,第三种观点认为如同市级办事处一样改制为审计中心,具体怎么走向,视发展阶段和实际情况而定。


农信社(县级联社)和农商行法律上作为独立的法人机构,拥有较为完善的法人治理结构,两者虽同受省联社的行业管理,但从实践来看,农商行自主权利较农信社更大一些,整体发展实力和质量也较农信社更高,因此,绝大部分农信社正在或即将进行银行化改革,逐步向农商行迈进,目前一些省份如江苏、安徽等农信社已经全部改制为农商行,山东已经确定明年上半年完成银行化改革,河南也确定了三年全部变身农商行的目标。


或许再过几年,农信社将从中国大地上完全消失,取而代之的是一家家农商行,但无论怎么变,农信系统60多年的发展根基没有变,承担的惠农政策性任务不会变,“农村”这一招牌性的词语将始终镶嵌在名称中,这也是农信系统未来应对激烈市场竞争、进行产品服务创新、追求差异化发展的根本和基础。