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对山区乡镇银行网点发展的思考

 在闽侯县山区,经济主线是扶助民生、完善保障、协调城乡发展,经济增长并非第一要务,与经济发展共生息的金融个体很难实现“量”及“质”上的成长。在此背景下,山区银行网点的社会服务性就凸显出来,服务“三农”是最好的定位。
  福建省闽侯县作为全国县域经济基本竞争力“百强县(市)”,连续6年成为全省县域经济实力“十强县”、经济发展“十佳县”。但地理形态的不同也造就了当地两种截然不同的经济和社会形态,出现了经济发展冰火两重天的情况。在平原地区,乡镇工业区遍地开花,经济建设如火如荼,贡献了全县95%以上的财政收入。而山区乡镇经济发展状况却极差,其财政收入仅为全县零头,并且普遍缺少支柱性产业和企业,这无疑对当地银行网点经营带来了困难。因此,山区银行网点应结合当地农民生产、生活需求和农业经济周期特点,适度灵活设计多样化的金融产品,同时还应积极与地方政府沟通协调,争取更多支持。
  山区银行网点经营陷入困境
  目前,在闽侯县山区,银行网点多为农村信用社,个别乡镇设有中国邮政储蓄银行网点,由于经济欠发达,山区银行网点大多经营困难,旧有资产质量难以提升,新业务拓展也极为不易,主要面临如下难题:
  业务单一,资产质量较差。在山区银行网点的信贷资产中保证类贷款占据了绝大多数,借款人年龄总体偏大,50岁左右的超过三分之一。还款能力也偏弱,随着借款人年龄的增大,这类人群的家庭医疗支出逐年增加,家庭收入很难有所改善,多半只能依靠子女,而这些人多数以打工或个体经营为主,经济状况欠佳,大部分没有多余经济收入反哺父母,这就造成大龄借款人还款能力和还款意愿的逐年下降。加之担保方实际担保能力低,造成了该类贷款资产质量总体低下。
  客户群体狭小,外部经营环境差。在闽侯县山区,农户文化水平普遍较低,法制意识淡薄,乡土观念较重。在现有大龄借款人中多数为小学以下文化水平,法制知识欠缺,法律意识淡薄,无法很好理解银行业务的操作流程,对新业务的接受程度较低,沟通成本高且效果较差。若因坏账涉及法律诉讼,农户更是摆出“光脚的不怕穿鞋”的姿态,让银行工作人员束手无策。
  业务拓展不易,发展类业务指标很难完成。在闽侯山区,由于缺少产业和企业,人员群体构成固定,营销类业务很难开展,大多只能依靠人情从平原区乡镇或城区进行挖掘。特别是近年来营销的贷款极少,甚至新增贷款总额无法弥补收回贷款的缺口。在目前较为激烈的营销环境下,还出现了原本已争取到的借款客户办理手续时,在了解到山区网点的地理区位后,又退出的情况,尽管山区银行网点工作人员承诺上门服务,以及提供更高的办理效率,但还是无法留下客户。更令人堪忧的是,存量客户中的优质客户也在流失,正逐渐转移到平原区的金融机构办理业务。这样客观上就造成了优质信贷资产的流失,以及较差资产的沉淀,从而对业务发展指标中的收息额、收息率、不良率、不良清收等产生了直接影响。储蓄存款、中间业务等其他业务也存在同样问题,业务发展举步维艰。
  经济发展缺乏原动力,信贷资金缺少可支持项目及借款对象,农户自有项目可持续发展性差。以养猪业为例,从银行贷款的农户,投产初期往往缺乏自有资金,贷款金额直接决定了其养殖规模。若借款养猪农户,投产第一年发生亏损后,因缺乏自有资金,无法持续跟进资金,第二年便无法继续养殖,生产就此停滞,最终导致无法偿还贷款,只能勉强偿息,若没有外来力量帮助偿还,最终就会变成呆账。
  山区银行网点需要精准定位发展
  在闽侯县山区,经济主线是扶助民生、完善保障、协调城乡发展,经济增长并非第一要务,与经济发展共生息的金融个体很难实现“量”及“质”的成长。因此,在此背景下,山区银行网点的社会服务性就凸显出来,服务“三农”是最好的定位。
  因此,山区银行网点应积极融入当地新时期农村建设的大潮之中,加快转型发展。目前,闽侯县政府正积极融入福州新区开放开发的发展战略中,突出建设“生态闽侯、山水江城”的发展定位和“五城一区”发展格局,即甘蔗大县城、青口汽车城、南通物流城、南屿科技城、上街大学新城区和西北部生态农业示范区,夯实西北部山区农业基础。山区银行网点应结合当地政府的社会经济发展思路,不断提升服务品质,完善多样化的金融产品体系,以适应新型农村金融需求。
  结合当地农民生产、生活需求和农业经济周期特点,适度灵活设计不同层次主体的金融产品。对于小型自主种植类农户金融需求,应结合当地政府推出的小额贴息贷款政策,开发相应的小额农户贷款。其中,对于小康型和富裕型的农户,因其具备一定的经济基础,有创业意愿,可以采用“青年农户创业贷款”、“农家乐贷款 ”、“加工户+公司”贷款;对于入驻农民创业园的农户,可安排“农民创业贷款”;对于参加“造福工程”新建住房的农户,可参照当地政府给予的补助标准安排“幸福住房贷款”。
  健全抵押担保类型。2015年全省农村集体土地使用权和林权确权改革在闽侯县试点,闽侯县政府在先行摸索的基础上全面铺开了农村土地承包经营权确权登记颁证工作,积极推进全县农村集体资产股权试点改革,建立健全规范有序的林权流转机制。山区银行网点应以此为契机,积极探索农业贷款担保范围,推进集体产权和林权的抵押担保试点,盘活农户自有资产。
  完善金融服务基础设施建设。应针对农村特点,加大对移动互联网等科技创新的应用,改善农村支付环境。一是推进电子应用渠道布局,大力推进手机银行、网上银行等新型支付结算的应用。二是提升村便民网点的服务功能。对小额便民点进行改造升级,以便民点为载体,进行外延拓展,使之成为集服务宣传、需求信息汇集、小额支付结算等功能为一体的自助简易银行网点。三是推广移动金融平台应用。充分利用移动柜员机、移动便民终端、流动服务车等离柜服务设备深入偏远村落,打通金融服务最后一公里。
  建立健全适合农户和小企业特点的信用征集和评价体系,营造良好的农村信用环境。应积极通过新闻媒介,借助舆论宣传,开展诚信教育,为业务开展营造良好的社会氛围。同时,应加快农村信用村镇的管理与发展,对农户和小企业等进行规范的信用评级,将其纳入农村信用体系建设范围。
  协调与政府的关系,争取更大的外力支持。要更好地服务“三农”,就要取得当地政府的理解和支持。山区银行网点在支持当地经济发展中发挥了重要作用,应让当地政府充分感受、认识银行的不可替代性。相应的,也应积极沟通,让当地政府部门协助银行开展业务。
  加强舆论宣传,树立金融服务新形象。随着现代金融服务内容的不断丰富,以及服务范围的不断扩大,越来越多山区居民感受到了金融工具的不可或缺。山区网点应以近年开办新农保及布设社区便民点为契机,加大宣传银行便民、惠民、利民的特点,改变当地居民对银行的旧有认识。同时,在提供良好服务的基础上,还应向当地村民及时宣传、普及现代金融知识,适时培养他们的诚信、守信意识。