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"普惠金融"花开衡山别样红——衡山农商银行扶贫帮困促地方经济发展纪实

 衡山,人文荟萃的“文明奥区”,物产丰腴的富饶沃土。

衡山县农村商业银行,一颗璀璨的金融业新星,承载着昨日的辉煌和对未来的希冀,为当地经济社会发展带来新的光和热。

去年底,衡山县农村信用合作联社完成股份制改造,在此基础上组建的衡山农商银行正式挂牌开业。成立伊始,衡山农商银行认真贯彻执行国家发展普惠金融的战略规划,加快推进管理体制改革和经营机制转换,健全多层次的金融服务供给体系,不断扩大业务规模、优化金融服务、提升经营效益,实现了快速健康稳步发展,已经成为县域经济的重要一极。

截至今年三季度,该行各项存款余额45.8亿元,比年初增加5.6亿元,增幅14.11%。各项贷款余额24.2亿元,比年初增加4.2亿元,增幅20.91%。存贷余额分别占全县银行业金融机构的36.86%和58.51%。

“普惠金融发展战略,是新形势下农信转型发展的必然方向。作为立足支农支小的地方性农村商业银行,发展普惠金融具有传统优势和先发优势。当前,发展普惠金融的主要任务是完善对贫困、低收入人口和微小企业的金融服务。”衡山农商银行董事长屈夏清一席话发人深省。

一心一意谋发展,群策群力铸辉煌。衡山农商银行立足本土、扎根农村,努力践行普惠金融理念,不断完善金融服务功能,加大对实体经济的投入,在推动县域经济发展、实现富民强县的道路上勇往直前。

“信用村”助解农户贷款难

人无信不立,业无信不兴。为打造良好的农村信用环境,在农村营造人人讲诚信、人人守信用的良好社会风气,解决农户“贷款难”和农商银行“难贷款”问题,衡山农商行按照省、市文件精神,率先启动“信用村”创建试点工作,在长江镇柘塘村创建全市首个“信用村”。

吴平果是衡山县白果镇一位回乡创业的青年农民。2011年,他从衡山农商银行借来3万元贷款办起了野鸡饲养场。鸡场开办快到一年的时候,一场瘟疫使他的野鸡场遭受灭顶之灾。为了偿还贷款,他找亲戚朋友东拼西凑,想尽办法才结清了贷款本息。2012年初,衡山农商银行工作人员主动找到吴平果调查了解情况,将他评为“信用户”,并为其授信5万元。凭着这5万元贷款,吴平果东山再起,2013年,他的“螃蟹山生态野鸡场”出栏野鸡6000多只,产值50多万元。

信用带来的效应是可观的。衡山农商银行通过创建信用村,对辖内村民贷款落实了“优先受理、额度提高、利率下调”等优惠政策,当地群众借贷成本最高下降25%,农户小额信用贷款办理速度最快1天到位,其他贷款5天内也能办结。通过发挥试点村示范带动效应,截至目前,该行已在全县范围内成功创建“信用村”17个。

同时,居民们开始接受、支持信用村的理念,逐渐形成了“诚实守信”的社会风气,农户“贷款难”和银行“难贷款”的矛盾得到有效解决,信用体系建设步入良性循环。该项工作被衡山县委、县政府列为全面深化改革的一大重要成果,被多家省市主流新闻媒体报道和推介。

为进一步加强贷款营销,拓展信贷业务市场,今年以来,衡山农商银行结合“两扫五进”活动,组织信贷客户经理深入村组、社区、街道和企业,对辖内农户、个体工商户和小微企业进行上门调查。对信用等级较高的客户,衡山农商银行给予提高授信额度、优先受理业务、简化办贷手续、降低利率水平等优惠政策,让讲诚信、重品行的客户实实在在受益。当地“三农”融资环境改善了,生猪、三黄鸡、席草、食用菌、竹木器等特色产业的资金需求一一满足。截至目前,衡山农商银行共评级授信客户21045户,授信金额39.1亿元。

勇当金融扶贫“排头兵”

“多亏了农商行给我提供资金帮助,我才从贫困中慢慢走出来。”衡山县永和乡居民彭永林激动地说。

彭永林从事生猪养殖已有七年,前年喂猪亏本20万元,成了贫困户。“从哪里跌倒就从哪里爬起。”彭永林不甘失败,从衡山农商行永和支行贷款3万元买猪仔、饲料,谨慎经营,那一年赚了六七万元,打了场漂亮的“翻身仗”。今年,他养殖了110多头猪,按现在行情预计能赚七八万。

像帮助彭永林一样,衡山县农商行扶助过的贫困户不计其数。作为全省第二批确定的扶贫开发工作重点县之一,衡山县指定衡山农商银行作为金融产业扶贫的重点承办行。今年以来,衡山农商银行将金融产业扶贫作为“两学一做”学习教育的重要内容和践行普惠金融理念的重要举措,为农村贫困户建档立卡,为贫困户发放小额扶贫贷款,着力抓好金融扶贫服务站建设,扎实推进“精准扶贫”稳步向前,勇当金融扶贫的“排头兵”。

全面开展农村贫困户建档立卡。去年6月4日起,衡山县经各乡镇自主申报,最终经省扶贫办审核,确认该县贫困村26个,贫困人口27422人。衡山农商银行组织员工进村入户,对贫困农户进行了全面评级授信调查,制定了“一户一策”的脱贫规划。至今年9月末,衡山农商行已建档立卡贫困户10378户,评级10378户,评级授信5654户,授信金额17816万元。

向贫困户发放小额扶贫贷款,提供产业发展资金支持。到7月底,该行已发放小额扶贫贷款254笔,贷款余额688.82万元。该行小额扶贫贷款额度为1-5万元,主要是向“四有两好”(即有劳动能力、致富愿望、贷款意愿、收入保证,遵纪守法好、信用观念好)人群发放,一般是为贫困户发放,帮助他们发展养殖、种植和农村商贸。主要流程是农商银行对贫困户进行评级授信,确定农户贷款的额度,对符合“四有两好一项目”的贫困农户发放评级授信书,贫困农户凭评级授信书到农商行贷款,时间一般在3年之内偿还,政府全部贴息,金额根据银行对农户的偿还能力,生产劳动的能力,确定1-5万元的贷款额度。

旷中义是该乡文桥村六组村民,虽断了只手臂,但身残志坚的他从永和支行借款1万元去外地做冬枣生意。衡山农商银行为旷中义授信2万元,并因其是残疾人而给予一定利率优惠。如今,旷中义的生意做得不错,摘掉了贫困户的帽子。

为防范扶贫贷款风险,为贫困户发放小额农贷前,衡山农商银行客户经理会上门调查,与村支书了解信用情况,对信用情况好的发放贷款。政府风险补偿金也给了银行机构吃了“定心丸”。目前,已到位风险补偿金206.7万元。一旦出现不良贷款,可向风险补偿基金申请补贴,政府与银行按七三比例分担。

推进金融扶贫站建设,完善金融服务。衡山农商银行大力建设金融扶贫站,充分发挥服务站根植乡村、贴近农民的优势,提升贫困村的整体金融服务水平,精准对接广大农户金融服务需求,为方便广大贫困户做好贷款融资打通一条便捷的通道。目前,衡山农商行已成立23个贫困村建立金融扶贫服务站,让老百姓不出村就能办理小额存取款、转账、贷款申请、余额查询、涉农补贴发放、电费、话费等业务。

“衡山农商银行将利用金融机构的杠杆作用,把金融服务触角延伸到田间地头,解决贫困农户在产业发展过程中遇到的资金难问题,确保全县10378户贫困人口整体脱贫”。采访中,儒雅的屈夏清董事长跟笔者娓娓道来:今年计划贫困农户评级授信面达100%,累计向符合“四有两好一项目”的贫困农户投放扶贫贷款3000万元。对贫困农户贷款,利率执行同期银行基准利率,同时将扶贫专项补贴用于偿还贷款利息,实行随贷随还。通过增加授信、优惠利率等激励措施,发挥当地的龙头企业、能人、新型农业经营主体等带动作用,依靠产业项目,通过直接扶持、委托帮扶、股份合作等方式,帮助贫困农户脱贫致富。

为新型农业经营主体做“嫁衣”

“有了农商行的资金支持,我底气足了、信心有了,一定能成为靠本事、凭技术致富的带头人”。衡山县乐发冬枣种植专业合作社法人代表姚乐贵激动地说。

今年4月29日,该专业合作社以5名入股社员联保的形式,从衡山农商银行顺利贷款50万元,从提出申请到贷款发放到位仅用了4天时间。

去年以来,衡山农商银行积极顺应农村经济转型和产业结构升级趋势,不断创新金融服务方式和手段,为该县100余家农民专业合作社建立了经济档案。先后为金缘草席专业合作社、永和食用菌专业合作等30多家农民专业合作社提供了信贷支持,累计发放专业合作社贷款1300万元,培育壮大当地特色优势产业,助推了当地农民增收致富。

10月23日,衡山县戴伟农机专业合作社以粮食烘干机和插秧机作抵押,由湖南飞鹰新能源科技有限公司作回购担保,在衡山农商银行营业部成功获得贷款37万元。

此事得益于衡山农商银行积极推行农村土地流转经营权、林权、土地使用权、房屋产权(宅基地产权)、大型农机产权、水利水塘等“六权”抵押贷款。今年累计发放林权抵押贷款276万元、农机具抵押贷款76万元。

衡山农商银行相关负责人介绍,该行为专业合作社的借贷融资给予全方位的政策支持,切实解决农业产业化发展中遇到的资金瓶颈,推动了“一乡一业”格局的形成。通过加大有效投放、简化审批手续、降低利率水平、创新担保方式等措施,今年来累计发放涉农贷款13.35亿元,重点扶持了贺家西瓜、新桥茶叶、永和冬枣、白果黄鸡等种养殖基地和店门凉席、长江竹木器、福田石材等生产加工基地,促进了农民增收致富。

扮好小微企业“贴心人”

农商银行是社区性中小金融机构,是小微企业的天然盟友。衡山农商银行不断创新服务方式,加大对辖内小微企业的扶持力度,通过转变营销理念,变被动坐门等客为主动上门营销,实现了由经营业务向经营客户的转变,出色地扮演了小微企业“贴心人”这一角色。

年初以来,该行组织信贷人员深入小微企业进行调查走访,全面了解企业运转、融资情况及资金缺口,掌握了第一手资料。针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点,该行对已评级的客户尽快授信,保证企业及时用款;对未评级的客户,认真摸底调查,锁定扶持对象,详细建立企业电子档案,实行名单式管理。截至今年10月底,该联社已对辖内小微企业评级279户,授信248户,总授信金额达6.1亿元。

衡山农商银行把对小微企业的支持从原来以信贷支持为主,向全方位多层次的金融服务方向转变。一方面,结合小微企业区域分布情况,加快ATM和POS机等电子工具的布放进度,通过网点柜台、自助银行多种渠道为小微企业提供支付结算服务,满足小微企业多元化的金融需求。另一方面,为小微企业牵线搭桥,提供金融政策、利率和信息服务,当好小微企业参谋,帮助企业做大做强。


为了促进小微企业健康快速成长,该行按照信贷政策积极支持以企业形式出现的特色农产品基地,农产品深加工、农业科技和农民专业合作经济组织。对县域中的较大型骨干企业,因地制宜地选择信贷投放对象,在符合国家产业政策和环保政策、优势突出的县域主导产业中,筛选一批骨干企业进行了重点培育;对市场前景好、发展潜力大、带动能力强的骨干企业,给予重点支持。今年前三季度,该行累计发放小微企业贷款1.5亿元,重点扶持了中药材种植、三黄鸡养殖和竹木器加工等特色农业产业,破解了“祥友科技”、“衡岳制药”等一批小微企业的融资瓶颈,为推动富民强县做出了应有贡献。

风劲帆满海天阔,俯指波涛更从容。作为衡山县机构网点最多、存贷规模最大、服务对象最广的金融机构,衡山农商银行将进一步转变经营机制,强化内部管理,防范经营风险,增强发展后劲,将自身打造成服务水平优质、风险防范缜密、发展能力永续的一流现代商业银行,为建设幸福衡山、魅力衡山、小康衡山作出新的更大贡献!