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12家股份制银行“结盟”探索互联网金融新路径

  7月28日,中信银行、招商银行、华夏银行等12家银行联合成立了“商业银行网络金融联盟”,联盟行间系统互联、账户互认、资金互通。没有官方背景、不同于协会、全是股份制银行,这个以“互联网金融”为纽带、自发形成的联盟到底想要做什么?此举能否探索出互联网金融的新路径?
  
  资金互通,银行大打“免费牌”
  
  “尽管各家银行都有直销银行,支持他行客户购买理财产品,但是资金转入转出并不方便,往往受到额度限制,银行间的壁垒还是很明显。”北京市民姜女士告诉媒体。
  
  不过,银行间壁垒正逐渐被打破。先是今年2月,工、农、中、建、交五家国有大行宣布“联手”,推动五行间客户信息验证、手机转账免费。5个月后,12家股份制银行又宣布“结盟”,提出“系统互联、账户互认、资金互通”。
  
  作为联盟首任联席主席,中信银行电子银行部负责人李如东表示,银行正借助互联网打破壁垒,共享资源,有效降低银行间的运营成本,将节省的成本回馈于客户,让利于百姓。
  
  的确,通过银行间互联互通,客户首先享受到的实惠是电子渠道转账免费。记者了解到,仅中信银行一家,每年为客户节省网银跨行转账手续费约3000万元,而五大行推出转账免费时也透露手续费收入将减少数十亿元。
  
  不论是今年才“松口”免费转账的五大行,还是早就宣布“网上转账全免费”的股份制银行,商业银行都在通过打“免费牌”稳住正在被第三方支付机构抢走的客户,而资金互通是前提之一。
  
  中央财经大学教授郭田勇表示,电子渠道免费转账只是实现资金互通的第一步,打通资金连接端口,让更大规模的资金互通,将为银行理财业务打开更广阔的天地。
  
  账户互认,银行创新服务的起点
  
  随着“直销银行”成为各行互联网金融创新的标配,支持他行客户网上开户购买理财产品也成为亮点之一。但去年央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》后,如果他行没有按监管要求区分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户,直销银行的网上开户有可能触犯监管“红线”。
  
  招行副行长刘建军表示,目前联盟成员行已经全部实现银行账户Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类分类管理,并在央行认可下开放了查验渠道。这使得直销银行账户开立的合规问题得以解决。
  
  中国人民银行支付司副司长樊爽文表示,12家银行互相开放账户信息查验,规范开立各类开支账户,有助于新规更好地落地。“商业银行应以此为契机,深化合作,为银行互联网金融创新搭建一个安全规范的平台。”
  
  华夏银行明确表示,想借此次“结盟”推动自家直销银行扬帆出海,一方面吸引更多他行客户跨行开通账户;另一方面,助力该行直销银行实现跨行理财产品T+0到账。
  
  恒丰银行研究院执行院长董希淼认为,这12家股份制银行体制机制灵活,市场化程度高,创新能力强;但与大行相比,机构网点、客户群体较少。“搭建网络金融联盟平台,借助互联网分享系统、资金等资源,有助于股份制银行提高市场竞争力,也是新常态下银行业抱团取暖、协调发展的新方式、新路径。”
  
  系统互联,风险谨防传递
  
  随着移动互联网的快速发展,网络欺诈、信息泄露和支付安全等风险事件时有发生,各家银行加强互联互通、落实账户实名制的好处显而易见。
  
  “联盟可以互相查验个人账户信息,查验结果互相承认,这对防范风险有实质作用。目前,央行小额系统跨行查验效率较低,最长的需要六天。”董希淼表示,“银行间互联互通,可以进一步提高服务效率,让百姓的网络支付享受‘银行级’的安全。”
  
  银监会股份制银行监管部副主任杜刚认为,此次“结盟”强化了金融机构之间账户、产品、系统的关联度,随之而来的风险关联度也相应提高。这一方面有助于各银行之间信息共享,风险监控;但另一方面,也容易放大风险,传递风险。
  
  “因此,强化银行内控风险管理是各行互联互通的前提,只有对风险有效管控,才能使联盟更稳健地运行,助推互联网金融生态健康发展。”郭田勇说。