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从肥东农商银行试水消费金融 浅谈农商银行发展消费金融的意义和建议

  2016年是肥东农商银行转型发展的元年,在实体经济持续低迷、原有利润空间不断缩窄的大环境下,肥东农商银行管理层主动求变,深入进行经营战略转型。从第三方业务、资金业务、零售业务等多方面拓展改革,寻求新的利润点。5月份起,肥东农商银行试水消费金融领域,依托金农易贷卡产品推出了“爱警卡”、“敬师卡”等消费产品,刺激居民消费,打造消费金融名片,取得了良好的社会影响和阶段性成果。笔者就此浅谈一点认知。
  
  消费金融,这个词条银行人员并不陌生,最熟悉的就是各商业银行发行的信用卡。信用卡一直以来都是商业银行消费金融领域的一个核心业务点。而农商银行信用卡业务起步晚,那么农商银行如何布局消费金融业务?如何发展消费金融业务?消费金融对于农商银行系统有何意义呢?
  
  一、国内消费金融三大体系及模式分析
  
  1.商业银行模式特征:主要通过信用卡和消费贷款(包括抵押消费贷款和信用消费贷款)两大产品为消费者提供消费金融服务。代表系:招联消费金融、各行信用卡。
  
  2.持牌消费金融公司模式特征:作为一类专业的消费金融服务提供商,向借款人发放以消费为目的(不包括购房和购车)的贷款,与商业银行的目标客户群是错位竞争的关系。代表系:北银消费金融、苏宁消费金融、华融消费金融等。
  
  3.P2P消费金融模式特征:用户群体面向白领、有固定收入阶层。核心产品是汽车及装修等大额支出,基本采取线上交易和风控。代表系:宜人贷、拍拍贷。
  
  4.电商系消费金融模式特征:面向网购客户群。依托电商平台纯线上交易和线上风控。代表系:京东白条、蚂蚁花呗、天猫分期。
  
  二、消费金融对农商银行机构发展的意义
  
  (一)有利于农信机构的转型发展
  
  目前大部分农商银行处于转型升级的关键时期,尤其是随着国内金融政策大刀阔斧的改革,农商银行转型发展迫在眉睫。而发展消费金融业务,一是可以丰富业务品种,弥补现有贷款类服务缺乏的缺陷,同时可积累信用贷款、客户拓展的有益经验,为将来其他产品创新打下基础。二是有利于在实践中切实提高风控水平。消费金融风险较高,但通过引入大数据、学习其他消费金融公司先进的风险管理技术,有利于农商银行积累风险管理经验和提升风险管理能力。三是可切实推进“普惠金融”。发展消费金融,为百姓提供切实的消费信贷服务,与普惠金融理念不谋而合。
  
  (二)有利于培育新的利润增长点
  
  我们先看银监会公布的一组数据:
  
  截至去年11月末,金融机构(不仅仅是银行)消费类贷款余额达185974.21亿元,比去年年末新增32214.76亿元。值得一提的是,消费类贷款在住户贷款中的比例从去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。
  
  同时,从同比增长幅度来看,消费类信贷的规模增长速度保持加快的增长趋势。2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿元,是2010年的5倍,这无疑是一个巨大的市场空间。尤其是近年随着互联网金融的兴起和快速发展,消费金融这片蓝海已然成为包括非银行业在内的金融机构间的“兵家必争之地”。目前,专业的消费金融公司贷款利率一般为基准上浮30%-40%,其他电商或P2P平台的消费贷款利率甚至达到基准利率的100%以上。
  
  在利率市场化不断推进、利差空间不断缩小的背景下,农商银行迫切需要寻找新的利润增长点。在风险可控的前提下,发展消费金融有助于培育新的利润增长点,应对利率市场化的挑战。
  
  (三)有利于拓展年轻客户群体,促进客户结构的优化
  
  农商银行客户结构存在着老龄化明显的问题,使得农商系统新业务的拓展、利润的稳步增长都面临着一定的挑战。
  
  消费金融面向的客户群多为年轻群体,他们虽然积累的财富不够,但未来成长性较好。针对他们开展消费金融服务,有利于优化客户结构,促进未来客户群体的稳定。而且以消费金融为切入点,在扩大年轻客户群体的同时,可以顺势推广农商银行一系列新产品如手机银行、社区e银行、网上银行、公务卡等。
  
  三、农商银行开展消费金融的几点建议
  
  (一)明确消费金融在农商行系统的重要地位
  
  从2009年国家试点成立消费金融公司到2015年全国推广、商业银行涉足消费金融服务的情况来看,全国消费金融正在打造由商业银行主导,联合零售商业服务机构,逐步打造“零售+金融”一体化生态圈。农商银行需要根据现阶段的经济和政策环境,明确未来发展方向,早日确定消费金融在本机构的重要地位,抢占先机,布局区域内消费金融发展战略。
  
  (二)面向农村市场挖掘消费金融潜力
  
  农商银行的金融服务理念之一是服务三农。因此,农商银行可以在广阔的农村市场深入挖掘消费金融的潜力。
  
  在迅速涌现的消费金融公司中,暂未有以农商银行参与成立的消费金融公司。未来农村消费金融市场存在着巨大的市场空间和发展前景,有理由相信未来会有更多以农商行为核心的农村消费金融公司。农商银行可以立足农村市场加快布局消费金融。这不仅符合农商银行的服务理念,同时农村消费金融的发展也可以带动农村经济的发展,提高农村居民的生活水平。
  
  (三)从农商银行实际出发,分阶段完成消费金融公司布局
  
  在过去的发展历程中,农信机构未涉及或较少涉及信用卡业务,对“无抵押、小额度”的纯信用类贷款业务经营经验不足,为成功布局消费金融领域,需根据实际经营能力,分阶段逐步开展消费金融服务,可以按以下几步不断深入:
  
  首先,整合原有的零售等相关业务部门,成立消费金融服务部,借助原有渠道,在原有客户基础上,向下扩宽客户群,有针对性开展小额消费类贷款服务。
  
  其次,与商家合作,产融结合,实现场景化消费。丰富的消费场景是未来消费金融制胜的关键,而与各种商家合作,用金融产品衔接各消费,全面覆盖家庭生活、娱乐、学习场景,促成产品,商户、居民百姓、金融产品多元共赢。如海尔消费金融已经与红星美凯龙、中国电信、有住网、环球雅思、民生旅游等商家达成战略合作协议,推出了家居分期、手机分期、游学分期等消费金融产品,打造出一个综合性金融生态圈。
  
  最后,联合本地主要大型商业机构或主要耐用品制造商或者团购网站等成立具独立法人身份的消费金融公司,利用原有银行网点渠道、合作商业公司渠道和大型制造商下游渠道进行消费金融服务的渗入,同时实现银行与公司风险的分离。
  
  (四)加快消费金融产品研发,提升风险管理水平
  
  消费金融面向的客户以年轻人为主,这类客户思想较为活跃,比较喜欢潮流,乐于接受新的东西,对金融服务同样不愿局限于原有的各类产品。因此农商银行需要针对年轻客户群体,以客户为中心,打造专业的消费金融研发团队,开发适应市场需求的消费金融产品。
  
  消费金融实则已经成为互联网金融监管趋紧趋势下一个最好的避风港,期限较长,可以分期,风险控制手段可以技术化,平台化,加上目前国内消费热潮开始兴起,新中产以及老中产阶级更新换代需求,改善生活类需求不断爆发,这都将为来年互联网金融话题带来更多的内涵。消费金融,最开始是银行不愿意去做,到现在是大家都抢着做,嵌入场景,找到行业人群,开始订制产品,或许这就是未来的趋势:生态、行业、金融一体化。