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“狙击”信用卡风险策略探讨

近期,农商银行信用卡业务陆续开通。“硬币”的一面,要积极、主动营销,在己基本饱和的市场中“寻遗捡漏”,并将其发展成为提升金融服务、创利创效的重要工具。但另一面,要高度关注其风险特质,避免买下“最后的一单”,重蹈冒名、借名等违规风险贷款的覆辙。

 

风险分析

由于信用卡内在的无担保循环信贷及其非计划性、无固定场所、数量众多、单笔金额小等特点,其特殊内涵决定了它的风险性质具有鲜明的社会特征。上海市高级人民法院近日发布的《2015年度金融审判系列白皮书》显示:信用卡犯罪成高发、多发金融犯罪类型,占上海市法院审结金融刑事案件的90.9%。虽然农商银行信用卡“试水”时间不长,在运作过程中也有能够充分吸纳他行成功的营销管理及风险防范经验等优势,但客观实践证明,风险管理并没有捷径可走,一些对抗性的“博弈”和较量始终是犬牙交错,诸如外部欺诈、内外勾结及交叉传染等,仍然如影随形。

【案例一】恶性透支。2015年,某县一家美容院老板突然“失联”,事后其所涉债务纷纷浮出“水面”,除其民间借贷外,还有某银行上百万元的信用卡恶性透支。该美容院共有50多名职员,在其老板的唆使下,用其员工资料在某银行办理了50多张信用卡,每张授信额度2万元,然后将员工信用卡控制在自己手中,利用自己的POS设备将款打入自己账户后出走。

【案例二】内外勾结。2016年,某银行信用卡刚开办不久,某网点负责人勾结其亲戚、朋友数人,利用其职权办理数张授信额度为5万元信用卡并控制在手中,采取循环透支和发放虚假贷款等方式用于为某企业归还贷款“过桥”收取高额手续费及参与民间融资,后资金链断裂败露。

【案例三】外部欺诈。2009年,上海某公司通过虚假资料办理工商注册登记并骗领了营业执照,然后以特约商户身份向银行申请3台POS机。随后,该公司在网络上发布广告,吸引持卡人到该公司办理套现交易(持卡人在不具备真实交易背景的情况下通过POS机透支刷卡,该公司扣除3%的手续费),短短一个月内非法套现1600万元。  

管控要点

信用卡的本质是消费信贷,因其交易广泛,银行、持卡人、特约商户等同时面临着多种风险格局的“博弈”。因此,建好以人为中心的管控体制,是当前农商银行信用卡风险管理的首要任务。

     1.多维度严审经营行为。早在2010年,中国银监会就在《关于进一步规范信用卡业务的通知》中规定,“严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。”但目前,“发卡量”和“市场占有率”等考核指标仍在基层运行,为提高发卡量而人为降低准入门槛的现象仍然严重,“重数量,轻质量”的粗放理念,很容易诱发“恶意透支”及“信用卡”诈骗案件。因此,在经营理念上,必须坚持业务发展与风险防范齐头并重,切不可急功近利。

2.多途径严查职务行为。内部人道德风险是首要风险,必须建好机制,特别是内部人员参与经商、炒股和民间融资等行为,要严排严查,对行为不端的,要坚决打击,提高违规成本。同时,要切实做好营销人员和资信审核人员的培训工作,提升其执业能力和风险敏感度。对疑点信息,要充分利用人行征信系统、银联风险信息共享、工商、税务及互联网等渠道,了解申领人的真实信息和交易背景,有疑点的必须换人现场核查。

3.多渠道严管虚假行为。弄虚作假是导致信用卡风险最主要的传染源。当前,随着社会消费水平的逐步提高,信用卡使用频率也越来越大,同时基于服务“三农”和有效拓宽农村消费市场的需要,有些行将信用卡与消费贷款和支农贷款进行捆绑,利用分期还款功能简化贷款手续,提升中间业务占比。相比小额贷款,信用卡的风险隐蔽性更强,其组织预谋性、资金易得性、覆盖广泛性等特征,最容易形成风险交叉传导。因此,在业务拓展上,要认真贯彻落实好“了解你的客户”和“了解你客户的业务”两个原则,把虚假客户控制第一道关口。在社会宣传上,要重点突出非法集资、信用卡诈骗、个人征信信息、个人身份要件管理及基础金融法律等,让客户了解银行制度规定、了解基本金融法律、了解身份信息的重要性,保护好自身的信用安全。

4.多视角严控异常行为。一是在风险监测上,要高度关注异常交易,特别是出现多张卡集中于同一商户、交易时间间隔较短、交易频繁、短时间内多张卡片额度用完等非正常信号。二是在风险重点上,要管好终端环节,规范设置商户编码、名称、服务类别码、地址等关键信息,为发卡机构对交易风险度的判断和交易的正常授权提供准确信息。三是在风险预警上,要做好日常监控,遇到商户交易量突然放大、持续发生与其实际经营状况明显不符的大额交易,应及时组织调查,必要时调减其交易额度。四是在风险控制上,要量化风险模型,认真做好各类风险点的监测和预警工作,发现收单商户涉嫌套现等违规行为,应暂停其收单交易或暂扣商户清算款项;同时,会同相关部门,加大对非法套现和恶性透支的监控和打击力度。

 

应对策略

信用卡业务是银行业务的重要组成部分,其高风险的特性要求农商银行必须树立正确的风控理念,在准确把握安全性、流动性和盈利性三者关系的基础上,提升核心竞争力。

(一)业务拓展要有张有驰

 在制定发展规划上,要充分考虑自身实际、宏微观经济形势和各种主客观因素,体现以做精做优为主,在做好的基础上拓展规模;在考核指标中,要以质量指标为主,建立员工薪酬指标与业务量、贡献度、风险损失相挂钩的绩效考核办法,不能简单地以“拉客户、拉业务”作为业绩评判依据,规避经营短视化及弄虚作假等问题。

(二)制度执行要有理有力

 狠抓制度、流程、职责的执行,使从业人员充分了解岗位性质和工作职责,业务操作中,要强化后手的监督责任,形成有效的制约机制,前手不按制度、流程操作,后手应坚决拒绝,体现制度、流程、职责的“刚性”约束力,切实预防内部操作风险。

(三)风险管控要有章有法

一是要加强岗位培训,不仅要培训岗位职责、业务知识、业务技能,还有培训各类风险的识别、防范技能,提高综合防险措施,培训良好的风险文化;二是落实风险管控联席制度,定期联席人行、银监、银联、商户及公安机关等,共同组织信用卡业务风险评估和信用环境测评,掌握风险动态,及时弥补工作缺陷,提高风险控制能力;三是做好各环节的合规监测和审计监督工作,对发现的问题早发现、早预警、早纠正;四是切实做好社会普法教育,加大信用卡违法犯罪行为的打击力度,为保障信用卡业务的整个链条依法运行奠定法制基础;五是建好惩戒机制,对管理松散、内控不力、风险突出、案件频发的单位和人员,要严格追责。