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“悟农贷” 解农忧 湖北大悟农商行创新“三农”担保模式探析

      编者按 湖北大悟县是集老区、山区、库区于一体的国家级贫困县,也是典型的农业大县。近年来,随着当地农业和农村经济发展,农业产业化、现代化加快,农村一二三产业融合发展,对资金的需求总量日趋增加。然而,由于农业产业的弱质性、农村担保体系不健全等因素,“三农”客户贷款难问题始终没有得到有效解决。为此,湖北大悟农商行通过“政府财政+农商银行+保险公司”三方合作,创新信贷产品“悟农贷”,建立农业担保体系,较好地破解了“三农”客户贷款难题。 
  “幸亏俺在农商行申请了‘悟农贷’购买树苗,才避免了损失。”记者在湖北大悟县芳畈镇徐楼村的山林上见到了农户老徐,他很是感慨。据同行的农商行负责人介绍,老徐是当地的专业大户,与红翼农林公司签订了苗木购销合同,但在承包山场、流转土地时遇到资金困难,通过大悟农商行的产品创新,成功贷到20万元。 
  近年来,大悟农商行抓住政府财政建立信贷担保体系发展涉农产业机遇,积极争取县委、县政府和财政、保险等相关部门支持,加强“政银保合作”,共同探索出“财政担保基金+农商银行+保险公司+经营主体”的利益共享、风险共担、市场运作的信贷产品“悟农贷”。 
  银政保三方合作 
  “俺在扩大苗木种植规模时遇到资金困难,‘悟农贷’缓解了资金压力。”大新镇苗木种植大户小黄说,自己前期已经办理了抵押及合作社成员联保贷款,但资金还有较大缺口,大悟农商行在了解客户正常经营急需资金后,及时为其办理了30万元贷款。 
  大新支行客户经理向记者解释了“悟农贷”的由来。原来,当地政府财政统筹安排专项资金4000万元,在农商行专户存放,建立了“悟农贷”风险补偿担保基金,成立了基金管理中心,同农商行签订合作协议,为“悟农贷”贷款客户提供担保和风险代偿补偿协议,直接降低了农商行的贷款风险,提高了其发放涉农贷款的积极性,保证了农商行持续向符合条件的新型农业经营主体、小微企业等客户提供贷款,促进了“悟农贷”产品的发展,有效支持了“三农”客户经营壮大。 
  一方面,大悟农商行按风险补偿担保基金1∶10的比例放大贷款额度,有效发挥财政资金的“杠杆、导向、聚集、放大”效应,为客户提供原则上单户额度不超过500万元,最长不超过2年的贷款支持,较好地增加了“三农”基础客户培植量。目前,已通过“悟农贷”方式发放贷款76笔,金额9843万元,有效缓解了缺少抵押的新型农业经营主体和小微企业融资难的问题。 
  另一方面,保险公司收取贷款额度3%以内保费对承保贷款提供信用担保增信,如出现本金、分期还款计划逾期30天或利息逾期90天以上的风险贷款,则由保险公司承担赔偿责任(赔偿本息额度不超过保费总收入的150%,超额部分由财政风险补偿担保基金弥补),在实现自身收益的同时,提高了农商行抗风险能力。 
  政府、农商行及保险公司签订政银保三方合作协议,明确三方责任、权利和义务。对“悟农贷”出现的本息逾期,由财政担保基金、农商行和保险公司按2∶2∶6的风险承担比例承担风险责任。当“悟农贷”到期收回率低于99%时(剔除财政基金和保险公司代偿部分)即暂停办理,待审计分析、整改完善,贷款回收率达标后方可恢复办理。对到期未收回的“悟农贷”,经保险公司和财政风险基金代偿后,由县政府指定相关部门牵头,运用经济、法律手段,对违约客户进行调查、打击和处置资产等,清收处置追偿回的资金扣除三方确认追偿所发生的费用后,按三方承担风险比例进行分配。风险基金减少部分由县财政补足。 
  “悟农贷”精准支农 
  大悟农商行充分运用“悟农贷”这一拳头产品,精准发力,支持本地茶叶、药材、花生、板栗、紫薯等特色产业发展壮大,取得了政府、企业、经营主体满意和自身发展的共赢效果。 
  农业产业化经营是农民增收的根本途径,大悟农商行围绕优势特色产业做文章,运用“悟农贷”支持特色农业产业链上下游客户发展。先后发放“悟农贷”500万元支持悟道茶公司、发放400万元支持河口仙峰山茶叶公司、发放500万元支持芳畈福源茶叶公司、发放300万元支持刘集金鼓茶叶公司,累计支持扩建茶园2万余亩,支持茶叶专业合作社20余家,带动2.8万余茶叶种植户、土地流转户年增收1000余元。在“悟农贷”贷款投放中,按照不超过基准利率30%标准执行,较一般信用贷款、抵押担保贷款利率降低近一半;较联保贷款降低近四分之一;免抵质押物节省评估等相关费用,使客户融资成本大幅下降,促进银行信贷资金的产业流向,优化了农业经济结构。 
  大悟佰菲特公司是大悟县板栗深加工龙头企业,公司在发展过程中资金不足,又缺少足值的抵押物,融资困难,大悟农商行得知情况后,向其发放了400万元“悟农贷”,帮助其兴建了年储存10000吨板栗的冷库,丰富了深加工产品,带动了本地板栗种植销售,安置剩余劳动力800余人。大悟鑫磊农林公司也是当地农产品加工龙头企业,企业在将已有的土地、厂房办理抵押贷款后,在生产旺季仍有流动资金缺口,大悟农商行向其发放500万元“悟农贷”,解了企业燃眉之急。 
  大悟农商行积极延伸支持范围,发挥“悟农贷”产品的支农扶贫功能,扩大产品覆盖面。通过“财政担保基金+农商银行+保险公司+农户”模式,对有技术、项目,能够良好经营的建档立卡贫困户提供信贷支持,让贫困户自主贷款、自主发展、自主脱贫。目前,大悟农商行已向贫困户发放精准扶贫“悟农贷”71笔,金额171万元。 
  “悟农贷”亟需支持 
  记者来到大悟县宣化店镇铁店村贫困户老汪的家里,老汪父母年迈需赡养,两个子女重度残疾,养牛是家庭的主要收入来源。由于缺少资金投入,他虽然积累了养殖经验,但是养的牛常年不足5头,家庭年纯收入不足万元。了解情况后,大悟农商行宣化支行为其办理了5万元“悟农贷”,帮助他将养牛规模扩大至10余头,预计年收入超过3万元,两年就可还完贷款实现脱贫。 
  目前,“悟农贷”深受“三农”客户欢迎,但是由于受财政担保基金规模限制,贷款投放能力还难以有效满足客户的资金需求。为此,根据财政部、农业部、银监会联合印发的《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》,建议加快县级农业信贷担保机构建设,由财政部门对农业信贷担保机构进行资本金注入,将“悟农贷”等“三农”担保贷款纳入农业信贷担保机构的业务范畴。同时,允许农商行、涉农龙头企业等适当参股,增强资本金实力,扩大“三农”贷款投入能力,切实缓解“三农”贷款难题。 
  各级政府应明确对农业信贷担保机构或担保基金经营风险的补助条件和补助标准,鼓励农业信贷担保机构或担保基金做大做强农业信贷担保业务。对涉农金融机构发放“悟农贷”等“三农”担保贷款,给予增值税和所得税减免等优惠政策,鼓励涉农金融机构增加支农贷款投入,降低贷款利率。各级政府要通过保费补贴、税费减免等政策扶持,鼓励保险公司开办政策性农业保险业务,减少“悟农贷”等“三农”担保贷款保费,降低“三农”贷款客户融资成本。 
  大悟农商行在发放“悟农贷”贷款中,由于受农村征信数据不完善影响,还面临着“三农”客户与银行信息不对称问题。为此,要加快农村征信体系建设。把县域企业、新型农业经营主体、农户一并纳入征信系统,实现征信资源共享,打通银行与农村客户之间的信息“瓶颈”,为进一步拓宽农村金融服务提供良好的平台。同时,加强农村信用环境建设。进一步开展以“信用县市、信用乡镇、信用村组、信用农户”为主要内容的信用工程创建活动,加大对失信企业及个人的惩戒力度。各级政府及司法部门,要运用行政、法律手段,开展不良贷款清收,加大对恶意逃废债务行为的打击力度,构建良好的金融生态环境。